La République démocratique du Congo poursuit la modernisation de son système bancaire à travers les réformes réglementaires et l’essor des services financiers numériques, mais le faible taux de bancarisation demeure un obstacle à l’inclusion financière. Selon une analyse de Forbes Afrique s’appuyant sur le Global Findex 2025 de la Banque mondiale, le taux de bancarisation du pays ( 27 %, services bancaires mobiles inclus) reste deux fois inférieur à la moyenne africaine, malgré le potentiel d’un marché de plus de 100 millions d’habitants.
Le constat met en lumière un secteur bancaire encore concentré autour de quelques grandes banques (Rawbank, EquityBCDC et Trust Merchant Bank), dans un environnement marqué par la prédominance du cash, la dollarisation et un accès limité aux services financiers, surtout en dehors des grands centres urbains. Cette configuration réduit l’accès au crédit, notamment pour les petites et moyennes entreprise, et freine l’approfondissement financier.
L’analyse de Forbes souligne toutefois une dynamique de de transformation portée par les réformes engagées depuis l’adoption de la nouvelle loi bancaire en 2022 . Celle-ci vise à renforcer la gouvernance du secteur et la stabilité financière, tandis que les autorités encouragent parallèlement l’extension des services financiers via l’«agency banking» (Utilisation d’agents non bancaires, tels que commerçants ou vendeurs de crédits téléphoniques, pour fournir de services bancaires) et l’interopérabilité des solutions de monnaie électronique.
La progression du mobile money apparaît comme l’un des principaux leviers de cette mutation. Avec près de 25 millions d’utilisateurs actifs recensés en 2025 par l’Autorité de régulation de la poste et des télécommunications du Congo (ARPTC), les services financiers mobiles jouent un rôle croissant dans l’inclusion financière, en offrant un accès aux transactions et aux paiements à des populations jusque-là éloignées du système bancaire classique.
Pour le secteur bancaire, l’enjeu dépasse désormais l’ouverture de nouvelles agences. Il repose sur la capacité des banques à intégrer les innovations numériques et à convertir cette expansion de la finance mobile en services plus larges, notamment l’épargne, le crédit et le financement des activités productives.
Au-delà des réformes et de la montée du mobile money, le véritable test pour le secteur bancaire congolais reste sa capacité à transformer cette modernisation en financement accru de l’économie productive. L’enjeu n’est plus uniquement d’élargir l’accès aux services financiers, mais de faire du système bancaire un levier de soutien aux PME, à l’investissement et à la diversification économique. C’est sur ce terrain que se jouera, à terme, la profondeur réelle de la transformation bancaire en RDC.
Nervy Kadiebue
